След лека катастрофа ремонтът струва 600 евро, а застрахователят изплаща 300 евро Това невинаги означава проблем с полицата. Често причината е договорената застрахователен франшиз – сумата или частта от щетата, която остава за сметка на застрахования. Тя може да намали цената на застраховката, но има пряко значение за обезщетението, което ще получите при реален инцидент.
Франшиза се среща най-често при Автокаско, имуществено застраховане и бизнес полици. Понякога клиентите я избират съзнателно, за да получат по-ниска премия. В други случаи я виждат едва при настъпване на щета. Затова е разумно този текст в условията да бъде обсъден преди подписване, а не след събитие. За да не се изгубите в общите условия попитайте вашият застрахователен брокер.
Какво представлява застрахователния франшиз
Франшиза е предварително уговорено собствено участие при щета / самоучастие/ . С нея застрахованият поема малките или част от по-големите разходи, а застрахователят поема сумата над определения праг според условията на полицата.
Тя не е наказание и не е допълнителна такса след инцидента. Това е елемент от цената и обхвата на застрахователната защита. Когато приемате по-голямо собствено участие, обичайно рискът за застрахователя намалява и премията може да бъде по-ниска. Обратното също е вярно: полица без франшиз или с много нисък праг често струва повече.
Най-важният въпрос не е дали франшиза е добър или лош. Въпросът е дали размера е поносим за вас или за бизнеса ви точно в момент, когато възникне непредвиден разход.
Как се прилага франшиза при щета
Начинът на изчисление зависи от вида франшиза, записан в договора. Разликата между отделните модели е съществена.
Безусловен франшиз
При безусловния франшиз определената сума се приспада от всяка призната щета. Ако франшиза е 300 лв., а ремонтът по Автокаско е оценен на 1 500 евро., застрахователят изплаща 1 200 евро. При щета от 250 евро. няма изплащане, защото сумата е под размера на собственото участие.
Този модел е разпространен, защото е ясен и предвидим. Той е подходящ за хора и компании, които могат спокойно да покрият по-дребни ремонти, но искат защита при сериозни щети като кражба, пожар, тежко ПТП или природно бедствие.
Условен франшиз
При условен франшиз има праг. Ако щетата е под него, обезщетение не се дължи. Ако обаче щетата надхвърли прага, застрахователят може да изплати целия размер на признатата щета.
Например при условния франшиз от 500 евро щета за 400 евро остава за ваша сметка. При щета от 1 200 евро. може да се изплатят пълните 1 200 евро., ако това е уговореният механизъм. Точната формулировка в полицата е решаваща, тъй като термините и приложението им могат да се различават между застрахователите.
Франшиза като процент
При имущество, отговорности, строително-монтажни рискове и по-сложни търговски застраховки франшиза може да бъде процент от щетата или процент с минимална сума. Например 10% от всяка щета, но не по-малко от 1 000 евро
Това означава, че при щета за 5 000 евро собственото участие може да е 1 000 евро, а при щета за 30 000 евро – 3 000 евро За бизнес с договорни срокове, скъпа техника или критични доставки е необходимо да се прецени дали такава сума няма да затрудни текущата дейност именно когато бързото възстановяване е най-важно.
Кога франшиза има смисъл
По-високата франшиз често е разумен избор, когато рискът от малки щети е нисък, а бюджетът позволява да поемете ограничени разходи. Това може да е автомобил с опитен водач и паркиране в охраняем обект, в добре поддържана сграда или предприятие с добра система за безопасност и резерв за непредвидени разходи.
Тя може да бъде практична и при автопарк. Вместо компанията да плаща по-висока премия за всяка дребна драскотина или счупено огледало, може да поеме малките ремонти и да запази застрахователната защита за събития с по-голям финансов ефект. Тук обаче трябва да се проследи историята на щетите. Ако автомобилите често търпят леки повреди, очакваната икономия от премията може бързо да изчезне.
По-ниска или нулев франшиз е по-подходяща, когато дори малък разход би натоварил бюджета, когато автомобилът се използва интензивно или когато активът е ключов за работата. Куриерски автомобил, специализирана машина, търговски обект с уязвимо оборудване или жилище, отдавано под наем, могат да изискват различен баланс между премия и собствено участие.
Франшиз при Автокаско – какво да проверите
При Автокаско франшиза невинаги се прилага еднакво за всички рискове. Възможно е да има различни условия при щета по време на паркиране, при ПТП, при кражба, при природно бедствие или при ремонт в доверен сервиз. Понякога е договорена франшиза само за определен вид събитие.
Преди да изберете оферта, проверете дали размерът е фиксирана сума или процент, дали се удържа при всяка щета и дали важи при подмяна на стъкло. Важно е също какво се случва, ако щетата е причинена от неизвестен извършител или е заявена без протокол от компетентен орган, когато такъв се изисква.
Не сравнявайте само крайната премия. Две полици могат да изглеждат сходни по цена, но едната да съдържа франшиза от 500 лв. при всяко събитие, а другата да няма такава при определени рискове. Реалната стойност на застраховката се вижда в сценария на щета, не само в сумата при сключване.
Как влияе при бизнес застраховане
При търговски обекти, складове, професионална отговорност, строителни рискове и карго застраховки франшиза има и управленско значение. Тя определя каква част от загубата ще остане в компанията и какъв резерв трябва да бъде планиран.
При малък склад например фиксирана франшиза може да е лесна за бюджетиране. При строителен обект или превоз на стоки процентната франшиза изисква по-внимателна оценка, защото една по-голяма щета може да доведе до значително собствено участие. При договори с възложители и обществени поръчки условията по застраховката трябва да бъдат съобразени и с договорните изисквания, за да няма неприятна разлика между очакваната и реалната защита.
Добрата практика е да разгледате три реални сценария: малка щета, средна щета и тежко събитие. За всеки от тях изчислете какво ще плати застрахователят, какво ще остане за ваша сметка и дали бизнесът може да понесе този разход без прекъсване на дейността.
Как да изберете подходящ размер
Подходящата франшиз не е еднакъв за всички. Тя трябва да отговаря на стойността на актива, честотата на възможните щети, наличния финансов резерв и ползата от по-ниската премия. Ако спестявате малка сума годишно, но при една щета ще трябва да платите трудно поносими 1 000 или 2 000 евро, по-високия франшиз вероятно не е добър компромис.
Поискайте сравнение на няколко варианта – без франшиз, с умерено собствено участие и с по-висок праг. Така ще видите не само разликата в цената, но и как се променя защитата ви при конкретни събития. При по-сложни рискове добрият брокерски съвет помага условията да бъдат преведени на ясен финансов език, а не да останат неразбираем текст в общите условия.
Екипът на Standard Insurance Broker може да съпостави предложения от различни застрахователи и да насочи избора към вариант, който пази както имуществото и дейността ви, така и бюджета ви.
Преди да приемете франшиз по вашата полица, представете си не идеалната година без инциденти, а деня, в който щетата вече е факт. Ако знаете предварително каква сума можете спокойно да поемете, полицата ще ви донесе точно това, което трябва – сигурност и спокойствие в неочакван момент.
